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La période est propice à une renégociation de prêt immobilier

14 juin 2018
Renégociation de crédit immobilier
14 juin 2018 , Maxime

La période est propice à une renégociation de prêt immobilier

Après une nouvelle baisse, les taux d’intérêt des crédits à l’habitat pour le mois de mai se rapprochent à nouveau des seuils historiques observés à l’automne 2016. Le contexte est propice aussi bien à un achat qu’à une renégociation. C’est notamment le cas de ceux qui ont souscrit leur contrat en 2015 et n’ont pas eu l’occasion de le faire réviser pour profiter des niveaux exceptionnellement bas d’il y a deux ans.

Deux bonnes raisons de renégocier son prêt immobilier

Nos experts ont réalisé plusieurs simulations pour évaluer l’intérêt d’une renégociation d’un crédit immobilier contracté en 2015, l’objectif étant de réduire son coût global. Si la banque refuse, un rachat de prêt auprès d’un établissement tiers est recommandé. En effet, par cette opération, le propriétaire endetté peut choisir de maintenir le montant de ses mensualités, mais en raccourcissant la durée de remboursement, ou opter pour la diminution de ses échéances, à durée égale. Pour illustrer le gain, nous avons pris l’exemple d’un capital de 200 000 euros souscrit sur 20 ans en mai 2015 à un taux de 2,25 %. L'emprunteur paie actuellement 1 035 euros par mois hors assurance. Pour les 17 années restantes, il lui reste à rembourser au total 180 922 euros, une somme composée du capital restant dû, des intérêts correspondants, des pénalités pour remboursement anticipé et des garanties. En renégociant, il obtient un taux de 1,30 % sur 16 ans et 1 mois, et il finit de s’endetter 11 mois plus tôt que prévu, ce qui lui fait économiser autant d’intérêts.S’il maintient la durée de remboursement à 17 ans, la mensualité diminue à 989 euros, ce qui représente une économie globale de 9 519 euros.

Changer d’assurance emprunteur pour réaliser des économies

Même pour un prêt souscrit avant 2015, renégocier son prêt immo reste une opération avantageuse, la différence de taux étant encore plus importante. Pour les emprunts récents en revanche, un calcul préalable est nécessaire pour vérifier l’intérêt de se lancer, car l’opération génère des frais. Par conséquent, il faut d’une part que l’écart entre le taux initial et le taux actuel soit d’au moins un point. D’autre part, il faut avoir dépassé la première année de crédit. Si une renégociation ou un rachat n’est pas intéressant, il existe un autre moyen de réduire sa dette : changer d’assurance emprunteur. Quelle que soit la date de signature du contrat de crédit, l’amendement Bourquin autorise la résiliation annuelle et la substitution de cette couverture obligatoire. En particulier pour ceux qui ont choisi le contrat de groupe de leur banque au départ, le recours à une assurance individuelle permet des économies considérables, les garanties et le tarif étant adaptés précisément à son profil et à ses besoins.

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